Reddito da dirigente e invalidità: come valutare se la protezione esistente è adeguata

Il CCNL dirigenti (sia CCNL Dirigenti Industria — Federmanager, sia altri) prevede alcune tutele in caso di malattia e inabilità. È utile conoscerle con precisione:

• Malattia: il dirigente ha diritto alla conservazione del posto per un periodo variabile (generalmente da 12 a 18 mesi) con retribuzione a carico dell'azienda. Trascorso questo periodo, il rapporto può essere risolto.
• FASI (Fondo Assistenza Sanitaria Integrativa): rimborsa alcune spese sanitarie ma non sostituisce il reddito in caso di non lavoro prolungato.
• INPS: per i dirigenti con retribuzione elevata, l'indennità di malattia INPS copre solo una quota del reddito ordinario — e scatta solo dopo un periodo di carenza a carico del datore di lavoro.
• Invalidità permanente: l'INPS eroga una pensione di inabilità, ma il suo importo è proporzionale ai contributi versati — spesso molto inferiore all'ultimo reddito da dirigente.

Il risultato pratico: in caso di inabilità grave, il reddito disponibile crolla — e il livello di vita costruito nel tempo non è automaticamente protetto.

Un'analisi del gap si costruisce mettendo a confronto due colonne:

* Esempio orientativo. RAL ~90.000 €, ~20 anni di contributi INPS. I valori reali variano in base alla posizione individuale.

Tradotto in termini concreti: dopo 18 mesi dall'evento invalidante, ogni mese mancano circa 3.500 euro. A tempo indeterminato, per tutta la vita lavorativa residua. Moltiplicato per gli anni mancanti alla pensione, si tratta di un'esposizione nell'ordine delle centinaia di migliaia di euro.

Non è un calcolo pessimistico: è l'aritmetica della situazione.

La maggior parte dell'attenzione si concentra sugli scenari estremi (inabilità totale, decesso). Ma l'invalidità parziale — quella che riduce la capacità lavorativa senza azzerarla — è molto più frequente e in un certo senso più difficile da gestire:

• Il dirigente può continuare a lavorare, ma con limitazioni che incidono sul rendimento e sulla progressione di carriera
• Non scatta automaticamente nessuna protezione contrattuale significativa
• L'INPS eroga un assegno di invalidità (non di inabilità) solo sopra una certa soglia di riduzione della capacità lavorativa
• Il reddito può calare gradualmente senza che ci sia un "evento scatenante" chiaro che attivi le garanzie esistenti

Le garanzie per invalidità permanente parziale — che riconoscono un capitale proporzionale al grado di invalidità — sono spesso l'elemento più utile proprio perché coprono questa zona grigia.

La struttura di una protezione adeguata si costruisce su tre livelli, nell'ordine:

• 1. Inventario delle garanzie esistenti: contratto collettivo, benefit aziendali, polizze collettive eventualmente già attive, posizione INPS. Spesso ci sono elementi già presenti che non sono stati valorizzati.
• 2. Stima del gap reale: confronto tra reddito attuale e protezione garantita in ciascuno scenario rilevante (malattia lunga, invalidità parziale, inabilità totale).
• 3. Integrazione mirata: solo dopo i primi due passaggi ha senso valutare garanzie complementari — per colmare esattamente il gap identificato, senza duplicare ciò che già esiste.

L'ordine conta: partire dalla soluzione invece che dall'analisi porta quasi sempre a coperture inadeguate, sovrapposte o entrambe le cose.